Una pareja joven aunque camino de la mediana edad (que es aquella en la que según mi padre estás a medio camino entre la vida y la muerte), se presentó la semana pasada en mi despacho para firmar un préstamo personal de 8.000 euros. Era un préstamo con sorpresa, gracias a los seguros. Les gasté una broma antes de sentarse que les animó a preguntarme todas las dudas que traían y las que les fueron surgiendo mientras hablábamos.

El asunto es que para ese pequeño préstamo que firmábamos se veían obligados a contratar un seguro de vida, un seguro de protección de pagos además de un seguro para el automóvil que iban a adquirir y que el préstamo financiaba aunque no se hacía mención a ellos por ninguna parte del contrato de préstamo que suscribían ante mí.

En la entidad les habían dicho que todos esos seguros eran obligatorios

Mi amigo twittero Manu Gutiérrez me dijo a propósito de un tuit mío posterior al otorgamiento de aquella póliza que “se trataba de seguros obligados, no obligatorios”. Me pareció acertado el apunte, así que me fui al diccionario de la R.A.E.:

Obligatorio: Que obliga a su cumplimiento y ejecución.

Tenedor de una obligación contraída legalmente a su favor por otra persona.

Obligado: De realización forzosa por imposición legal, moral, social, etc.

Persona que ha contraído legalmente una obligación a favor de otra.

Después pensé que aunque entendía perfectamente lo que Manu quería expresar, me costaba trabajo distinguir entre el significado de un vocablo y el de otro.

Tal vez, volví a pensar, el quid de la cuestión esté en el significado de OBLIGAR, así que acudí de nuevo al Diccionario de la R.A.E. que señala:

Obligar: Mover e impulsar a hacer o cumplir algo, compeler, ligar.

Ganar la voluntad de alguien con beneficio u obsequios.

Hacer fuerza en una cosa para conseguir un efecto.

Sujetar los bienes al pago de deudas o al cumplimiento de otras prestaciones exigibles.

Comprometerse a cumplir algo.

Ahora parecía que me quedaba la cosa más clara … mover e impulsar a hacer o cumplir, compeler … hacer fuerza (aunque dice en una cosa) para conseguir un efecto … comprometerse a cumplir algo … ¡Ah¡, entonces, ¿sí que son seguros obligatorios los que le dijo la entidad a mis (sus) clientes? (en realidad son suyos a estos efectos y no míos). Pues NO, ni aún así, o SÍ, pero no así de obligatorios.

Despúes de mi tuit y de la respuesta de Manu y de mi consulta a la R.A.E. me fui a Google y en la primera entrada que no era un anuncio encontré un FANTÁSTICO listado en la web de Asegurados Solidarios (Te asesoramos, defendemos tus intereses frente a las aseguradoras y apoyamos el desarrollo de causas solidarias, ES SU LEMA), que se encarga de la gestión integral de seguros para entidades sin ánimo de lucro. Tan valiosa información va precedida de dos reglas o principios fundamentales en la materia:

1. No todos los seguros son obligatorios.
2. Los seguros vienen determinados por una ley, por un reglamento o derivados de un convenio colectivo.

En Asegurados Solidarios puede echarse un vistazo a la lista de SEGUROS QUE SÍ SON OBLIGATORIOS. En Cataluña, nos dicen, existen algunos seguros obligatorios más.

Habréis visto que no hay rastro de seguros de vida o protección de pagos en caso de préstamos personales bancarios, ni (por supuesto) de seguros de automóvil que hayan de ser contratados con la aseguradora de la entidad que nos financia la adquisición del vehículo, ¿verdad?

Para más inri, la joven pareja me decía que tiene previsto cancelar el préstamo en pocas semanas una vez que cobren una cantidad similar a la del importe del préstamo utilizando algún tipo de ayuda o subvención que tenían solicitada y que debía tener relación con la condición de autónomo que él acababa de estrenar. Menudo estreno. La primera en la frente, con una media verdad o media mentira, según se mire.

Sospecho que volvieron a la oficina bancaria al salir de la notaría a quejarse por la explicación que se les había dado antes de venir. A mi, de momento, nadie se me ha quejado por haber cumplido con mi obligación de asesoramiento a la parte más necesitada de recibirlo.

¿Qué fue lo que ellos habían entendido?

Pues, está claro, ¿verdad? Ellos entendieron que esos seguros eran obligatorios (obligatorios, obligatorios, en el sentido que todo el mundo entiende la palabra obligatorio sin tener que acudir a la R.A.E.) cuando en realidad, solo eran OBLIGATORIOS si querían que les concedieran la financiación solicitada: eran obligatorios para que les concedieran el préstamo, pero no eran legalmente obligatorios. Desgraciadamente es una confusión frecuente que me recuerda a lo que la gente preguntaba con las participaciones preferentes y otros productos similares:

– Pero, ¿puedo recuperar el dinero cuando quiera?

– Sí.

– ¿Seguro?

– Sí.

– ¿Seguro, seguro?

–  Sí

– ¿Seguro, seguro, seguro?

– Sí.

Todos queremos vender nuestro producto, pero hay que hacerlo honradamente, con la verdad por delante.

El mismo caso unas semanas antes

Unas semanas antes había tenido la misma situación con un Señor que ya firmada su póliza de préstamo y de regreso a la oficina bancaria (me parece que le llaman puntear la operación) se encuentra con un seguro de vida que le decían era obligatorio firmar y del que, según me decía él a mi, nadie le había informado previamente. Indignado se volvió a pasar por la notaría a que yo le explicara. También a él le había gastado una broma antes de entrar a mi despacho y tuvo la confianza de venir a preguntarme cuando tuvo el problema horas después. Le dije que en la póliza firmada en la notaría nada se decía de aquel seguro. Le insistí repetidamente en la diferencia entre obligatorio por ley y obligatorio para acceder a la financiación deseada. No volvió pero me lo encontré otro día pasando la ITV del coche. No hablamos del asunto, pero sé que me lo he ganado como cliente.

Explicaciones finales

A la joven pareja le dije que cuando pudieran cancelar su préstamo (cosa que tenían completamente decidido hacer) con esos otros fondos que esperaban recibir pronto, podrían llevarse el seguro del coche a donde quisieran si les convenía hacerlo, cancelar el seguro de protección de pagos y el seguro de vida y reclamar, por si fuera procedente, la devolución de las primas no consumidas.

Hasta otra y ya saben elijan Notario, no somos todos iguales. Un abrazo. Justito El Notario. @justitonotario